개인파산과 개인회생, 어떤 상황에 맞을까?

 

 

갑작스러운 실직, 사업 실패, 의료비 지출 등으로 감당할 수 없는 빚이 생겼을 때, 가장 먼저 떠오르는 제도가 바로 개인파산과 개인회생입니다. 두 제도 모두 채무자를 보호하기 위한 법적 절차이지만, 적용 대상, 조건, 효과에서 큰 차이가 있어요.

이번 글에서는 개인파산과 개인회생의 차이점, 신청 자격, 절차, 주의사항까지 꼼꼼히 정리해드립니다.

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개인파산이란?

개인파산은 더 이상 빚을 갚을 능력이 전혀 없는 경우, 법원을 통해 남은 채무를 정리받는 제도입니다.

• 법원의 파산 선고 → 면책 결정까지 이뤄지면 대부분의 빚이 전액 면제됩니다.
• 단, 사기·도박 등 고의적 채무는 면책 대상이 아닙니다.

📌 신청 조건

• 소득이 거의 없거나 전혀 없음
• 재산을 다 처분해도 빚을 갚을 수 없음
• 채무 사유가 사기가 아님

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개인회생이란?

개인회생은 일정한 수입이 있는 채무자가 법원에 변제 계획안을 제출하고, 3년~5년 동안 일부 빚을 갚은 후 나머지를 탕감받는 제도입니다.

📌 신청 조건

• 소득이 일정하게 발생
• 채무액이 무담보 5억원 이하 / 담보부 10억원 이하

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개인파산 vs 개인회생 비교표

항목	개인 파산	개인 회생
소득	없음	일정 소득 있음
채무 탕감	대부분 전액 면제	일부 변제 후 나머지 면제
채무 원인	제한 있음 (도박 불가)	비교적 자유로움
신청 채무액	제한 없음	5억~10억 이하
재산 처분 여부	청산 필요	보유 가능 (일정 범위 내)
신용 영향	매우 큼 (최대 10년)	있음 (회복 빠름)

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개인파산 신청 절차 요약

1. 신청서 제출 (법원에 개인파산 신청)
2. 재산·채무 심사 (서류 기반 심사)
3. 파산 선고 (법원이 파산 인정)
4. 면책 신청 및 결정 (대부분의 채무 탕감 결정)

⏱ 전체 기간: 보통 6개월~1년 소요

 

 

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개인파산 신청 준비 서류

• 개인파산 신청서
• 재산 목록 (자동차, 부동산 등)
• 채무 목록 (카드론, 대출 등)
• 소득 증빙서류 (급여명세서, 연금 납입 내역 등)
• 가족관계증명서, 주민등록등본 등 부속 서류

✅ 서류 누락이나 허위 기재 시 신청이 기각될 수 있습니다.

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개인파산 후 불이익

항목	영향 기간	설명
신용등급 하락	최대 10년	금융거래 제한
금융거래 제한	5~10년	대출·카드 발급 불가
재산 청산	파산 종료까지	부동산 등 처분 가능성
취업 제한	면책 전까지	공무원, 금융권 제한 가능

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개인파산 신청 시 주의할 점

• 도박, 사기로 인한 채무는 면책 불가
• 재산을 숨기면 처벌 대상
• 파산 신청 남발 시 기각 가능
• 지속적인 경제활동이 있으면 개인회생 고려

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 파산하면 모든 빚이 없어지나요?
→ 세금, 벌금, 도박 빚은 면책되지 않아요.

 

Q. 개인파산 후 신용카드 발급 가능한가요?
→ 면책 후 수년간 발급 제한되며, 신용 회복에는 시간이 필요합니다.

 

Q. 파산하면 직장에 통보되나요?
→ 아니요. 통보되지 않지만, 일부 공공기관·금융권 채용 시 영향을 줄 수 있습니다.

 

Q. 개인회생이 더 나은 선택일 수도 있나요?
→ 일정 소득이 있다면 개인회생이 신용 회복 속도 면에서 유리할 수 있습니다.

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결론

개인파산은 마지막 수단입니다.
신청 전 자신의 소득, 재산 상태, 채무 원인을 꼼꼼히 따져보고, 회생이 가능한 상황이라면 개인회생을 먼저 고려하는 것이 유리합니다.
법적 절차인 만큼, 서류 준비와 진정성 있는 사유가 중요합니다.